ЕКСКЛЮЗИВ Як самому накопичити на пенсію: все, що треба знати про недержавні пенсійні фонди

05 лютого 2026 р. 10:18

05 лютого 2026 р. 10:18

23 тисячі 700 мешканців Дніпропетровської області отримують мінімальну пенсію у 2 тисячі 595 гривень. По країні 3,5 мільйона осіб отримують виплати нижче за 4 тисячі. Такі дані на початок 2026 року наводять Пенсійний фонд у Дніпропетровській області та Міністерство соціальної політики. На ці гроші неможливо жити, та кожен майбутній пенсіонер може спробувати сам забезпечити собі старість. Один з варіантів – це недержавні пенсійні фонди, куди можна відкладати гроші самостійно. Держава контролює ці фонди, але не гарантує кошти вкладників. Тоді навіщо вони потрібні – розбиралося «Наше місто».

20 гривень щодня: як мешканець Дніпра Михайло почав відкладати на пенсію

Минулого року 47-річний Михайло з Дніпра випадково натрапив на рекламу недержавного пенсійного фонду. Банер обіцяв, що якщо він почне відкладати 600 гривень на місяць, то до старості зможе накопичити мільйон.

«Вірити, звісно, не можна ні секунди, але ідея мені сподобалася», — каже Михайло.

Він вирішив спробувати, але швидко зрозумів, що відкладати по 600 гривень раз на місяць для нього не варіант. Тому Михайло розробив власну стратегію та намагається відкладати по 20 гривень щодня.

Можна відкладати на пенсію невеликі суми, та робити це регулярно. Фото з соцмереж

«Ці мікроплатежі дозволяють хоча б якусь суму туди внести. Звісно, коли треба заплатити дитині за вуз, доводиться призупиняти. Зараз намагаюся повернутися в якісь рамки», – розповідає чоловік.

Угоду з недержавним пенсійним фондом Михайло уклав за пару кліків: зайшов на сайт обраного фонду, зареєструвався через “Дію” та за пару днів для нього створили пенсійний рахунок. Поповнювати його можна будь-якою сумою, хоч 100 гривень, хоч тисячу – так само, як платимо за комуналку чи за парковку.

«Нікуди ходити не треба, все з дивана, як ми платимо через Monobank чи Privat, — каже Михайло. – Але я вже запізнився, давно запізнився. Це вже виключно з метою хоча б сповільнити різке падіння доходів після настання пенсії. Якщо тобі 25 років і ти можеш відкладати по копієчці, то це варто зробити».

Чим раніше почнеш, тим більше накопичиш

Математика недержавних пенсійних фондів безжальна до тих, хто зволікає. Якщо відкладати по 1000 гривень щомісяця при очікуваній дохідності фонду 10% річних, різниця у виплатах буде разючою залежно від віку, коли ти розпочав.

«Старт у 20 років, внески по 1 тис. грн щомісяця до 60 років, отримання пенсії протягом 20 років (з 60 до 80 років), очікувана дохідність НПФ (недержавний пенсійний фонд – ред.) – 10% річних: накопичена сума на момент виходу на пенсію – 6,4 млн грн, середній розмір щомісячної пенсійної виплати – 84 тис. грн», – порахував Григорій Овчаренко, директор з управління локальними активами інвестгрупи ICU, до якої належить фонд «Династія».

Якщо вирішили відкладати, починайте з невеликих сум. Фото з соцмереж

За його словами, при старті у 30 років за тих самих умов пенсія становитиме 30 тисяч гривень на місяць, а якщо почати у 45 років, то лише 5,5 тисячі гривень. Якщо платити однаково щомісяця, той, хто почав у 20 років, отримає в 15 разів більше, ніж той, хто почав у 45.

Овчаренко радить почати з 1–2% доходу та підвищити відрахування щонайменше до 10%. Якщо відкладати 10% від доходу протягом 30 років, то після виходу на пенсію можна отримувати 20% від зарплати протягом 15 років.

«Солідарна система, тобто існуюча в Україні наразі пенсійна система, має надати ще 20%. Тож в цілому це забезпечить 40% від середньої заробітної плати, що є мінімально достатнім рівнем пенсії, – пояснив Григорій Овчаренко. – І чим більше вік, в якому ви починаєте відкладати на пенсію, за можливості намагайтеся відкладати тоді більший відсоток від доходу».

На відміну від солідарної системи, де спадкоємці нічого не отримують, ці накопичення у разі смерті переходять у спадщину без податків. Проте варто пам’ятати, що держава не гарантує збереження грошей у недержавних пенсійних фондах, але постійно контролює їх роботу. Якщо один фонд закривається, то гроші можна перевести в інший.

Хто та як контролює приватні фонди

За фондами стежать Нацкомісія з цінних паперів та Нацбанк. Станом на 20 січня 2026 року в офіційному реєстрі були зареєстровані 56 недержавних пенсійних фондів, але реально працювали 47. Перевірити, чи є ваш фонд є у цьому реєстрі, можна за цим посиланням .

«До Комісії за останні чотири роки не надходили звернення щодо порушень законодавства у сфері професійної діяльності на ринках капіталу, які могли бути підставою для проведення Комісією позапланових перевірок (інспекцій) товариств, які обслуговують недержавні пенсійні фонди», – відповів «Наше місто» член Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку Арсен Ільін.

Територіальний розподіл фондів за даними Нацкомісії по цінних паперах від 30 вересня 2025 року. Скрін зі звіту комісії

Недержавний пенсійний фонд – це не офіс з працівниками. Це радше «гаманець», в якому зберігаються гроші вкладників. Цими коштами розпоряджаються спеціальні компанії з управління активами та професійні адміністратори, які повинні мати ліцензію. З 2022 по 2026 роки регулятор виявляв три основні типи порушень цих управителів:

• гроші вкладників розміщували в активи, які важко швидко продати та перетворити на готівку для виплат. За правилами, частина коштів фонду має бути у ліквідній формі, щоб завжди були гроші на пенсійні виплати;
• незрозуміла структура власності фонду;
• проблеми, на які вказує регулятор, не виправляють.

Якщо такі порушення є, то управителів чекає спочатку попередження, потім штраф, а згодом втрата ліцензії. І це не все, бо з 1 січня 2026 року комісія може штрафувати не лише компанії, а й конкретних фізичних осіб.

«За останні чотири роки, попри складні макроекономічні умови та виклики воєнного стану, випадків суттєвого знецінення або втрати активів недержавних пенсійних фондів не зафіксовано», – пояснює Арсен Ільін.

За його словами, середня дохідність недержавних пенсійних фондів за останні чотири роки становить 11,79%. Тому якщо вам обіцяють набагато більше, то це привід насторожитися. Раз на три місяці регулятор публікує докладні дані по кожному фонду та щомісяця показує середню дохідність усіх фондів разом за цим посиланням .

Забрати гроші у будь-який момент так просто не вийде, для цього потрібні вагомі підстави.

«Дострокове отримання пенсійних накопичень можливе виключно у випадках, передбачених законом, зокрема у разі інвалідності, критичного стану здоров’я або виїзду на постійне проживання за межі України», – повідомив член Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку Арсен Ільін та додав, що у разі смерті вкладника його накопичення отримують спадкоємці одноразовою виплатою.

За даними інвестгрупи ICU, в Україні учасниками недержавних пенсійних фондів є 887 тис. осіб (менше ніж 8% працездатного населення), з них активно роблять внески близько 90 тисяч. Для порівняння, у Польщі 60% працездатних беруть участь у добровільних пенсійних програмах. Але є й позитивна тенденція: середній вік нових учасників НПФ в Україні знизився з 41 року (дані 2016–2020 років) до 36 років (2021–2025 років).

В інтерв`ю міністр соціальної політики Денис Улютін заявив , що така система накопичень має бути добровільною, а не обов’язковою. За його словами, та сама Польща відмовилася від обов’язкової системи, бо «нема куди вкласти ці кошти, немає чим їх захистити».

Що каже Мінсоцполітики про майбутнє пенсій

За даними Міністерства соціальної політики, на 1 січня 2026 року пенсію менш ніж 4 тисяч гривень отримували 3,5 мільйона українців (це 34,3% від усіх пенсіонерів).

У Пенсійному фонді Дніпропетровської області «Наше місто» повідомили, що мінімальну пенсію у 2595 грн отримували 23,7 тис. осіб (2,7% загальної чисельності пенсіонерів в регіоні). Тенденція така, що якщо не держава, то самі українці мають подумати, на що вони будуть жити у старості.

Міністр соціальної політики Денис Улютін розповів, що пенсії можна буде отримувати з декількох джерел. Фото з соцмереж

Як повідомив «Наше місто» міністр соціальної політики Денис Улютін, держава працює над пенсійними змінами за трьома напрямами:

• Реформувати солідарну систему, щоб вона стала фінансово стійкою та зрозумілою.
• Трансформувати спеціальні пенсії (для силовиків та суддів) у професійні, щоб не платити спецпенсії із загального «казана»;
• Створити систему, де кожен зможе добровільно відкладати собі на старість через недержавні фонди, а держава стимулюватиме до цього.

«Передбачається розвиток системи накопичувального пенсійного забезпечення з механізмом автоматичного зарахування, при цьому особа матиме право відмовитися від участі в такій системі», — уточнив Денис Улютін та додав, що процес запровадження такої системи може тривати приблизно 1,5 – 2 роки.

Мало хто знає, але податкові стимули для тих, хто відкладає на пенсію, вже існують. Згідно з Податковим кодексом, можна включити до податкової знижки витрати на пенсійні внески до недержавних фондів, банківські пенсійні депозити та договори довгострокового страхування життя.

Дніпровські