Які операції банки можуть перевіряти під час фінансового моніторингу Банки в Україні здійснюють фінансовий моніторинг операцій клієнтів, щоб виявляти транзакції, які можуть підпадати під вимоги законодавства у сфері протидії…

02 жовтня 2026 р. 21:13

02 жовтня 2026 р. 21:13

Банки в Україні здійснюють фінансовий моніторинг операцій клієнтів, щоб виявляти транзакції, які можуть підпадати під вимоги законодавства у сфері протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму. У цьому матеріалі « Дніпро Оперативний » пояснює, які операції можуть привернути увагу банку, чи перевіряють перекази до 400 тисяч гривень та чому фінансова установа може попросити підтвердити походження коштів.

Основні правила визначає Закон України №361-IX про запобігання та протидію легалізації доходів . У ньому передбачені, зокрема, вимоги щодо належної перевірки клієнтів, порогових і підозрілих фінансових операцій.

Які операції може перевіряти банк

Банк здійснює моніторинг фінансових операцій клієнта з урахуванням інформації про нього, його діяльність та рівень ризику. За необхідності може враховуватися також інформація про джерело коштів.

Тому банк може звернути увагу не лише на окремий переказ, а й на характер фінансової активності клієнта загалом. Такий підхід відповідає вимогам законодавства про фінансовий моніторинг та роз'ясненням Національного банку України щодо фінансового моніторингу .

Додаткові питання можуть виникнути, якщо операція:

• є незвично великою для конкретного клієнта;
• має складний або незвичний характер;
• проводиться способом, який відрізняється від звичайної фінансової поведінки клієнта;
• не має очевидної економічної або законної мети;
• не відповідає інформації, яку банк має про клієнта та його діяльність;
• може бути пов'язана з іншими операціями та разом із ними формувати незвичну фінансову активність.

Водночас сама по собі незвичайна операція не означає, що клієнт порушив закон. Банк проводить оцінку з урахуванням сукупності доступної інформації та ризик-орієнтованого підходу.

Чи перевіряють операції до 400 тисяч гривень

Так. Поширене твердження, що банк нібито не може перевіряти операції на суму менше 400 тисяч гривень, є неправильним.

За статтею 20 Закону №361-IX фінансова операція є пороговою, якщо її сума дорівнює або перевищує 400 тисяч гривень та наявна щонайменше одна з передбачених законом ознак.

Однак окремо закон визначає підозрілі фінансові операції. Вони можуть підлягати фінансовому моніторингу незалежно від суми. Це передбачено статтею 21 Закону України №361-IX.

Тобто переказ на 20, 50 чи 100 тисяч гривень не стає автоматично підозрілим лише через його розмір, але й невелика сума сама по собі не виключає можливості фінансового моніторингу.

Саме тому не варто сприймати 400 тисяч гривень як «безпечний ліміт», нижче якого банк не звертатиме уваги на операції.

Які операції можуть викликати додаткові запитання банку

На практиці важливим є не тільки розмір конкретного платежу, а його відповідність фінансовій поведінці клієнта.

Наприклад, додаткові пояснення можуть знадобитися, якщо характер операцій суттєво відрізняється від того, що банк знає про клієнта.

Умовно це може виглядати так:

Національний банк у своїх матеріалах також звертає увагу на операції, які можуть бути складними, незвично великими, проведеними незвичним способом або не мати очевидної економічної чи законної мети. Детальніше про підходи до виявлення таких операцій можна прочитати в матеріалах НБУ щодо виявлення підозрілих фінансових операцій .

Це не означає, що кожна така операція буде визнана підозрілою. Закон зобов'язує суб'єкта первинного фінансового моніторингу оцінювати операції та встановлювати, чи є підстави для підозри.

Чому банк може попросити підтвердити походження коштів

Під час моніторингу банк може перевіряти, чи відповідають операції інформації про клієнта, його діяльність та ризик. У необхідних випадках він також може з'ясовувати джерело коштів, пов'язаних із фінансовими операціями.

Тому клієнта можуть попросити надати документи або пояснення, які допоможуть встановити походження грошей.

Наприклад, залежно від ситуації підтвердженням можуть бути документи, пов'язані з:

• отриманням заробітної плати або іншого доходу;
• продажем майна;
• отриманням спадщини;
• позикою;
• підприємницькою діяльністю;
• іншою законною підставою отримання коштів.

При цьому єдиного універсального переліку документів для всіх випадків немає. Необхідні підтвердження залежать від характеру операції та інформації, яку потрібно уточнити.

Чи означає перевірка блокування рахунку

Ні. Сам факт того, що банк аналізує операцію або просить клієнта надати додаткову інформацію, не означає автоматичного блокування рахунку чи визнання коштів незаконними.

Фінансовий моніторинг передбачає виявлення операцій, що підлягають моніторингу, та їх оцінку відповідно до законодавства.

Водночас у передбачених законом випадках банк може відмовити у проведенні фінансової операції або встановленні чи продовженні ділових відносин із клієнтом. Відповідні підстави визначені Законом України №361-IX.

Конкретні наслідки залежать від обставин та результатів перевірки.

Що робити, якщо банк попросив пояснити операцію

Якщо банк звернувся із запитом щодо платежу або походження коштів, варто діяти послідовно:

Не варто надавати банку неправдиві пояснення або документи. Якщо операція має законне походження, найкраще підтвердити це документами, які відповідають конкретній ситуації.

Головне про фінансовий моніторинг банків

Фінансовий моніторинг не зводиться до простого правила «банк перевіряє всі перекази від 400 тисяч гривень».

Важливо розрізняти два поняття:

• порогові операції — операції від 400 тисяч гривень за наявності визначених законом ознак;
• підозрілі операції — операції або спроби їх проведення, щодо яких у банку є підозра або достатні підстави для підозри, незалежно від суми.

Тому банк може аналізувати й операції на менші суми, якщо для цього є передбачені законодавством підстави. Актуальні роз'яснення щодо фінансового моніторингу банки та їхні клієнти можуть перевіряти в розділі НБУ про фінансовий моніторинг .

FAQ

Чи перевіряє банк переказ менше 400 тисяч гривень?

Так, якщо операція має ознаки підозрілої. Для підозрілих операцій закон не встановлює мінімальної суми.

Чи є 400 тисяч гривень лімітом для переказів з картки?

Ні. Це не універсальний ліміт на перекази. Сума 400 тисяч гривень є одним із критеріїв для визначення порогової фінансової операції за наявності передбачених законом ознак.

Чому банк запитує документи про походження грошей?

Банк може потребувати таку інформацію в межах належної перевірки клієнта та моніторингу операцій, якщо це необхідно для оцінки операції та пов'язаних із нею ризиків.

Чи означає запит банку, що клієнта підозрюють у злочині?

Не обов'язково. Запит додаткової інформації є частиною процедур фінансового моніторингу. Подальші дії банку залежать від конкретних обставин та вимог законодавства.

Чи всі операції понад 400 тисяч гривень є підозрілими?

Ні. Порогова та підозріла операції — різні поняття. Для порогової операції закон встановлює суму та додаткові ознаки, тоді як підозріла операція може визначатися незалежно від суми.

Нагадаємо, раніше ми пояснювали, чому часті перекази між картками можуть зацікавити банк .

Дніпровські