Як жінці стати фінансово незалежною. Покрокова інструкція

14 квітня 2025 р. 14:18

14 квітня 2025 р. 14:18

Жінки в Україні все частіше замислюються над питаннями фінансової безпеки та самостійності. Оксана Желєзко, фінансова експертка, авторка подкасту «Заплати собі сама» і голос потужного жіночого фінансового пробудження, ділиться дієвими порадами. Місія Оксани — допомогти якомога більшій кількості жінок стати фінансово незалежними, знайти баланс між материнством і самореалізацією та навчитися правильно керувати власними фінансами.

Матеріал підготовлено на основі відео з ютуб-каналу "БЕЗ ЦУКРУ".

Чеклист для досягнення фінансової незалежності

• Почніть з аналізу власних витрат і доходів
• Створіть фінансову подушку безпеки (1-6 місяців витрат)
• Виділяйте фіксований відсоток доходу на заощадження
• Позбавтеся кредитів та уникайте нових боргів
• Розвивайте додаткові джерела доходу
• Навчіться інвестувати власні кошти
• Обговорюйте фінансові питання з партнером
• Не соромтеся робити вклади у власний розвиток
• Навчайте фінансовій грамотності своїх дітей
• Плануйте своє фінансове майбутнє та пенсію

З чого почати шлях до фінансової грамотності

Усвідомлення проблеми — перший крок до її вирішення. Якщо ви відчуваєте, що грошей постійно не вистачає, вони кудись "тікають", і ви не можете контролювати свої фінанси — настав час змінювати ситуацію.

Оксана Желєзко радить починати з найпростішого: "Якщо є відчуття, що не вистачає грошей, щось іде не так, то усвідомлення — це перше, що допомагає людині на цьому шляху" .

Сьогодні отримати базові знання можна з різних джерел — від спеціалізованих подкастів до консультацій з фінансовими експертами. Головне — розпочати діяти.

"Знання приходять під запит. У світі вільного доступу до інформації кожна людина може ввести базове поняття і почати поглиблюватися. Від знань і бажань людини залежить, наскільки глибоко вона буде копати для себе, щоб зрозуміти про персональні фінанси хоч щось" , — пояснює Оксана.

Фінансова подушка безпеки — твій рятівний круг

Створення фінансової подушки безпеки — це базовий елемент фінансової стабільності. Але яким має бути розмір такої подушки?

Оксана розділяє людей на дві категорії: ті, хто має борги, і ті, хто їх не має.

Для тих, хто має кредитні зобов'язання, експертка рекомендує мати фінансову подушку хоча б на один місяць життя: "Більшість скажуть: 'Та ні, це неправильно, треба борги закривати'. Але в стані боргів також стаються ситуації, коли тебе звільняють з роботи, коли ти хворієш, коли діти хворіють. На цей випадок людина має мати хоча б на один місяць життя своїх середньомісячних витрат" .

Якщо боргів немає, Оксана радить накопичити подушку на 6 місяців життя. При цьому важливо враховувати не лише базові потреби (оренда, комунальні послуги, продукти), але й витрати на якість життя (відпочинок, розваги, благодійність).

"Вперше, коли людина сідає і рахує фінансову подушку як окремої особи або родини, у всіх приходить шок. Тому що сума виходить досить солідна" , — зізнається експертка.

Мистецтво заощаджень починається з малого

Якщо у вас ніколи не було досвіду заощаджень, почніть з малого. Оксана радить відкладати хоча б 5% від кожного доходу.

"Головне правило — це має бути фіксований відсоток, який ти заощаджуєш в будь-який момент отримання доходу: зарплату, бонус, соціальні виплати" , — пояснює фінансова експертка.

З часом, коли ви звикнете до такого підходу, можна збільшувати відсоток заощаджень. Особливо ефективним є використання прогресивного відсотка при зростанні доходу:

"Уявіть, у вас був дохід 20 000, став 30 000 грн. Від 30 000 грн віднімаємо 20 000, отримуємо 10 000 грн. На ці 10 000 грн застосовуємо прогресивний відсоток — 30-40%. Таким чином наші витрати ніколи не зрівняються з доходами" .

Як не "смикати" накопичене

Одна з найпоширеніших проблем — це спокуса витратити накопичені кошти. Як зберігати гроші так, щоб не використовувати їх при першій же нагоді?

Відповідь залежить від індивідуальних особливостей людини. Якщо ви знаєте, що не можете втриматися від витрат, коли гроші лежать вдома, покладіть їх на банківський депозит.

"Поклади їх на депозит, нехай там не буде доходу, але це буде превентивна міра, щоб ти не зняла ці гроші. Поклади його на три місяці без можливості зняття" , — радить Оксана.

Жіноча фінансова незалежність у родині

"Я вважаю, що кожна жінка має прагнути мати фінансову незалежність від чоловіка" , — говорить Оксана. Це не означає відмову від спільного бюджету чи партнерства, але передбачає наявність власних коштів, на які жінка може розраховувати.

Фінансова експертка розповідає, що найбільш поширеною помилкою жінок є небажання досягти фінансової незалежності від чоловіка в будь-яких його проявах . При цьому вона підкреслює, що будь-яка модель стосунків є прийнятною, якщо вона є результатом свідомого вибору та домовленості між партнерами.

"Може бути модель, коли чоловік домовився, що дружина знаходиться в декреті, і він їй платить заробітну плату. В мене є такі клієнти. Чоловік виплачує кожного місяця, поки дружина в декреті, їй заробітну плату, щоб вона відчувала себе комфортно" .

Справа не лише в зручності, але й у безпеці. Оксана наголошує на важливості мати власну фінансову подушку безпеки на випадок непередбачуваних обставин:

"Я знаю варіанти, коли чоловік приймав рішення про розлучення, готувався до цього процесу, робив собі відступні шляхи, виводив гроші на рахунки батьків, і потім не було чого ділити. Тому я за те, щоб жінка мала safety place для себе" .

Відсутність фінансової незалежності як причина аб'юзивних стосунків

Одна з найсерйозніших проблем — це неможливість вийти з токсичних або аб'ьюзивних стосунків через відсутність фінансової самостійності. Особливо складно це для жінок з дітьми.

"Відсутність персональних фінансів у жінок є дійсно дуже частою причиною саме абьюзивних стосунків. Жінкою, яка не має власних фінансів, набагато простіше маніпулювати" , — підкреслює Оксана.

Якщо жінка опинилася в такій ситуації, експертка радить звертатися до спеціалізованих фондів підтримки, таких як фонд "Маша" в Україні, та працювати з психологом. "Це не стається швидко, це шлях. Але пам'ятайте, у нас не у всіх все виходить з першого разу" , — заохочує вона.

Як позбутися кредитів і уникнути боргової ями

"Кредити в бізнесі — ок, кредити в персональних фінансах — не ок" , — чітко формулює своє ставлення до позик Оксана Желєзко.

Вона пояснює, що використання кредитів для задоволення особистих потреб позбавляє людину мотивації шукати шляхи заробітку: "Найпростішим шляхом зараз в Україні є купити собі в розтермінування, в борг і не подумати про те, що я можу зробити для того, щоб заробити більше" .

Замість того, щоб брати кредит на нову річ, Оксана радить запитати себе: "Від чого я відмовляюся в майбутньому, купуючи зараз цю непотрібну річ?"

Водночас експертка визнає, що існують ситуації, коли кредит може бути виправданим: "Велика побутова техніка, тобто все те, що їм треба дуже довго накопичувати для того, щоб переїхати в нове житло" .

Материнство і фінансова самореалізація можуть поєднуватися

Чи заважають діти жінці досягати фінансового успіху? Оксана впевнена, що ні.

"Я вважаю, що якщо жінка собі дозволяє і у неї є бажання до кар'єри, до реалізації, то діти їй на заваді не будуть" , — говорить експертка, яка сама є матір'ю двох дітей.

Оксана ділиться власним досвідом: під час першої декретної відпустки вона почувалася нещасною і вже через 8,5 місяців вийшла на роботу, а під час другої декретної відпустки взагалі не брала паузу в роботі.

"Материнство додає тобі викликів в реалізації, але воно не заважає" , — переконана вона. І додає важливу думку: "Щаслива мама — це найкраще, що може статися з дитиною" .

За словами Оксани, з'єднати материнство і кар'єру допомагає підтримка близьких і правильний розподіл обов'язків :

"Коли була в декретній відпустці, я відчула, що мені погано. Я тоді чесно поговорила з своїм чоловіком, що я більше так не витримую. І от тут була його підтримка для мене. Він сказав: 'Оксан, ти можеш робити так, як ти будеш щасливою'" .

Фінансове виховання дітей починається з батьків

"Фінансова грамотність дітей починається з фінансової грамотності батьків" , — впевнена Оксана. Якщо у вас є борги, кредити і відсутній бюджет, спочатку треба навести лад у власних фінансах.

Діти засвоюють 80% фінансових моделей поведінки від батьків , тому важливо подавати правильний приклад. Навчання має відповідати віку дитини:

• У 5-6 років — базові пояснення про гроші, працю та цінність речей
• У 7-9 років — настільні фінансові ігри, перші самостійні покупки
• У 9-13 років — довіра певної статті бюджету (кишенькові гроші, гроші на обіди в школі)
• У 13-16 років — спільний перегляд фільмів про фінанси, обговорення інвестицій
• У 16-25 років — дорослі розмови про фінансове планування

Оксана радить обов'язково давати дітям кишенькові гроші і вчити їх розподіляти за трьома категоріями: заощадження, допомога іншим і витрати на себе .

"Не можна навчитися керувати грошима, якщо дитина їх не має" , — підкреслює експертка.

Думай про пенсію замолоду

"Кожен українець до 40 років не повинен розраховувати, що в нього буде державна пенсія" , — говорить Оксана, пояснюючи це демографічною кризою та економічною ситуацією в країні.

За її словами, треба зараз створювати капітал, який у майбутньому буде приносити пасивний дохід:

"Є таке поняття, як фінансова свобода і фінансова незалежність. Фінансова свобода — це коли твої пасивні доходи покривають твої 'хочу' плюс поточні витрати. Фінансова незалежність — це коли твої пасивні доходи покривають твої поточні витрати" .

Інвестування не обов'язково вимагає великого стартового капіталу. Можна почати зі 100 доларів або з військових облігацій від 1000 грн. Головне — почати та обрати інструменти відповідно до свого ризик-профілю.

Оксана наголошує: "Ніколи не інвестуємо в борг. Потрібно спочатку накопичити фінансову подушку" .

Завершуючи розмову, Оксана Желєзко дає головну пораду всім жінкам: "Робіть так, як ви вважаєте правильним, щоб це був ваш усвідомлений вибір" .

Фінансова експертка впевнена, що будь-який життєвий шлях є правильним, якщо це свідомий вибір жінки — будь то повна присвята себе родині чи активна кар'єра паралельно з материнством.

"В 50 років, в 60 років дуже складно, мабуть, буде усвідомити, що ми обирали не так, як ми хотіли. Будь-який ваш вибір є класним, якщо він ваш" , — підсумовує Оксана.

Івано-Франківські