Заощаджуй зараз, інвестуй у майбутнє: покрокова інструкція з управління фінансами для українців

02 травня 2025 р. 18:33

02 травня 2025 р. 18:33

Фінансова експертка Оксана Желєзко розповіла, як українцям з будь-яким рівнем доходу навчитися заощаджувати, правильно працювати з боргами та робити перші інвестиції у своє майбутнє.

Матеріал підготовлено на основі відео з ютуб-каналу "Це Ніхто Не Буде Дивитись" .

Чеклист з фінансової грамотності від експертки

• Починати заощаджувати потрібно з маленьких сум — від 5% доходу
• Перш ніж інвестувати, слід закрити дорогі борги та створити фінансову подушку
• Важливо регулярно оцифровувати як доходи, так і витрати
• Для початку використовуйте автоматизований облік фінансів через застосунки
• При зростанні доходу збільшуйте відсоток заощаджень
• Не копіюйте чужі інвестиційні стратегії, а формуйте власну
• Інвестуйте поступово, починаючи з малих сум

Як виправити фінансовий стан з мінусом на картці

Життя з боргами — це постійний стрес , але вихід завжди є. Перший крок для людини з мінусом на кредитці — виписати всі свої борги. Це можуть бути не тільки банківські кредити, а й оплата частинами, борги друзям чи родичам.

Необхідно чесно записати суми, відсоткові ставки та щомісячні платежі по кожному боргу. Після цього слід визначитися зі стратегією погашення. Існує два основних підходи:

"Лавина" — коли спочатку закривають кредит з найвищими відсотками, щоб зменшити загальну переплату. Це математично вигідніше.

"Снігова куля" — коли починають з найменшого боргу, щоб швидко отримати психологічне задоволення від закриття хоча б одного зобов'язання.

Найбільша помилка — ігнорувати проблему . Як пояснює Оксана Желєзко: "Оцифруйте всі борги, визначте стратегію погашення і працюйте з ними поступово. Головне — не закрити їх за один раз, а потім знову набрати, а навпаки — закривати поступово і регулярно зменшувати свої зобов'язання" .

Як заощаджувати з малою зарплатою

Багато українців скаржаться, що при середній зарплаті 21 470 грн або мінімальній 8 000 грн неможливо заощаджувати. Однак експертка впевнена, що це не так.

Основний секрет — почати з малого . Якщо ви ніколи раніше не заощаджували, не намагайтеся відразу відкладати 10% доходу. Почніть з 5%, і робіть це в перший же день отримання зарплати. За словами Оксани: "Якщо ви отримали зарплату двома траншами, наприклад, 6 000 і 7 000 гривень, заощадьте 5% з 6 000 грн у перший день отримання і 5% з 7 000 грн при отриманні другого траншу" .

Куди відкладати ці невеликі суми? Експертка радить використовувати окрему картку, валютний рахунок або депозит без права зняття на 3 місяці. За цей час ви можете назбирати близько 1 000 грн — достатньо для першої військової облігації.

Нестабільний дохід — не виправдання . Навіть якщо ваші прибутки коливаються, можна визначити мінімальну суму, яку ви отримуєте щомісяця, і планувати витрати виходячи з неї. Коли заробляєте більше, використовуйте прогресивний відсоток заощаджень — відкладайте не 5%, а 20% від додаткової суми.

Облік і планування фінансів

Більшість українців не знає точно, скільки заробляє і витрачає. Без цифр неможливо ефективно керувати грошима .

Для обліку доходів і витрат експертка рекомендує три варіанти:

Вибір інструменту залежить від ваших особистих уподобань, але важливо дисципліновано вести облік. Автоматизувати процес можна через банківські застосунки, які групують витрати за категоріями.

"Ми витрачаємо мінімум 1920 годин на рік, щоб заробити гроші, і не знаходимо 48 годин на рік, щоб прокерувати ними грамотно" , — зазначає Оксана Желєзко.

Перші кроки в інвестуванні

Інвестування — це не тільки для багатих . Перед тим як інвестувати, важливо:

Експертка розвінчує міф про те, що для інвестицій потрібні великі суми: "Я почала інвестувати у фондовий ринок з 1000 доларів, і навіть ця сума була для мене тоді великою. Можна починати зі 100-200 доларів. На початку в інвестиціях важливіше, як регулярно ви будете доінвестовувати ці гроші, а не з якої суми ви зайдете" .

Для короткострокових цілей (до 3 років) експертка радить розглянути військові облігації або інвестиції в облігації Nova Pay. Для середньострокових (3-7 років) — теж інструменти в межах України. А для довгострокових (понад 10 років), наприклад, для пенсії, можна розглянути міжнародний фондовий ринок.

Помилки у фінансовому плануванні

Найбільші фінансові помилки українців :

Сімейний бюджет і фінансова гармонія

Для пар експертка рекомендує не фіксуватися на моделі "50/50" чи "спільний котел", а знайти варіант, який підходить обом. Важливо враховувати різницю в доходах .

"Коли кожен скидається по 50, то здається, все чесно. Але уявімо, що один партнер заробляє 50 000 грн, а інший 100 000. Якщо кожен скидається по 50, то той, хто заробляє менше, віддає всі свої гроші, а людина, яка заробляє більше, залишає половину свого доходу" , — пояснює Оксана.

Найкращий варіант, особливо для пар, які формують стосунки в дорослому віці — пропорційні внески у спільний бюджет і збереження частини коштів для особистих цілей. При цьому має формуватися спільна фінансова подушка безпеки.

Фінансове виховання дітей

Кишенькові гроші варто давати з 6-7 років, коли дитина базово вміє рахувати. Важливо не платити дітям за домашні справи та хороші оцінки , але давати їм можливість розпоряджатися власними кишеньковими.

"Дайте дитині можливість помилятися. Ви даєте кишенькові гроші, пояснюєте, що було б класно розподілити їх на витрати, мрію і допомогу іншим. Дитина бере ці гроші і робить все не так — купує солодощі. І це нормально" , — радить експертка.

На відміну від багатьох батьків, Оксана вважає, що після 18 років батьки не зобов'язані фінансово підтримувати дітей, але можуть це робити за власним бажанням. Вона сама формує "капітал повноліття" для своїх доньок, інвестуючи щорічно певну суму, яку планує передати їм, коли вони будуть готові відповідально скористатися цими коштами.

Головний принцип фінансового успіху

Найголовніше — зробити свої фінанси пріоритетом . Оксана Желєзко підсумовує: "Кожен має шанс налагодити стосунки з персональними фінансами, якщо того забажає. Важливо зробити гроші та персональні фінанси своїм фокусом уваги. Якщо ви приймете для себе рішення, що ваші гроші стають важливими, ви точно зміните стосунки з ними" .

Почніть з малого, будьте послідовними, і навіть із середньою зарплатою ви зможете створити надійний фінансовий фундамент для себе та своєї родини.

Івано-Франківські