Банкрейт опублікував перше масштабне незалежне дослідження реальної вартості онлайн кредитів в Україні

09 квітня 2026 р. 13:34

09 квітня 2026 р. 13:34

Щоденно тисячі українців оформлюють онлайн кредити на карту, орієнтуючись на рекламні обіцянки «від 0,01% на день» та «кредит під 0%». За 2025 рік у країні видано 8,6 мільйона мікрокредитів на загальну суму 56,76 мільярда гривень. Середній кредит онлайн становив 6600 грн. Масштаб ринку перетворює питання реальної ціни запозичень із академічного на побутове – але інструментів для об’єктивного порівняння досі не було.

Порівняння реальної вартості стало можливим завдяки незалежним платформам. Банкрейт – незалежний український маркетплейс фінансових продуктів із власною методологією оцінки кредитних пропозицій. Платформа агрегує умови від десятків ліцензованих МФО і розраховує реальну вартість кредиту з урахуванням усіх комісій.

Аналітична команда платформи провела комплексний аналіз ринку онлайн кредитів, що системно розкладає вартість мікрокредитів на складові та порівнює український ринок із регуляторними моделями десяти європейських країн. Сегмент онлайн кредитування зростає щороку, а інформаційна асиметрія між кредитором і клієнтом залишається ключовою проблемою ринку.

Що проаналізовано: 106 продуктів від 38 компаній

Дослідження охоплює 106 кредитних продуктів від 38 фінансових компаній, зареєстрованих у реєстрі фінансових установ Національного банку України. Для кожного продукту зафіксовано: денну процентну ставку, комісію за видачу, реальну річну процентну ставку (РРПС), діапазони сум і строків, методи отримання коштів, час обробки заявки та наявність мобільного додатка. Базовий сценарій для всіх порівнянь – кредит 5000 грн на 30 днів.

Додатковими джерелами стали статистика НБУ, аналітика Opendatabot по ринку МФО, тексти законодавчих актів із порталу Верховної Ради та регуляторні документи центральних банків Латвії, Литви, Польщі, Румунії, Хорватії, Угорщини, Болгарії, Словаччини, Чехії, Естонії та Молдови.

Медіанна РРПС – 3832%: що стоїть за цифрою

РРПС – єдиний показник, що дозволяє коректно порівнювати кредити онлайн між собою. На відміну від рекламної денної ставки, РРПС враховує всі витрати позичальника: відсотки, комісії за видачу, обов’язкові платежі. Два кредити з однаковою денною ставкою 0,5% можуть мати РРПС 182% та 540% – різниця зумовлена комісією, яку один кредитор не стягує, а інший встановлює на рівні 15%.

Розкид РРПС серед 106 проаналізованих продуктів – від 3,72% до 674099% річних. Медіанне значення 3832% відповідає стандартному мікрокредиту на 30 днів під приблизно 1% на день із комісією. Чверть продуктів має РРПС нижче 400% – переважно пільгові пропозиції. Верхній квартиль перевищує 10000%.

Тисячі відсотків не означають, що мікрокредити «в тисячу разів дорожчі» за банківські. Кредит онлайн на карту на суму 5000 грн під 1% на день дає переплату 700 грн за 14 днів – помірне навантаження. Проте в річному вимірі ця ж операція відповідає РРПС понад 3000%. Ефект масштабу відображає математичну властивість приведення короткострокових ставок до річного базису.

Якщо виключити з вибірки 8 продуктів, що порушують законодавчий ліміт ставки, максимальна РРПС знижується до 24820%, а медіана – до 3614%. Цей очищений показник точніше відображає реальний стан ринку для тих, хто хоче взяти кредит онлайн серед легальних пропозицій. Для самостійної оцінки пропозицій доступне актуальне порівняння кредитних продуктів із розрахунком повної вартості.

Кожен другий продукт – із прихованою комісією

62 продукти з 106, тобто 58,5% вибірки, передбачають комісію за видачу коштів. Середній розмір – 25,3% від суми кредиту. Діапазон – від 5% до 180%. Для позичальника, який бере 5000 грн, середня комісія означає додатковий платіж 1265 грн – суму, яку рекламна денна ставка не відображає.

Моделювання показує масштаб впливу. Кредит 5000 грн на 30 днів під 0,8% без комісії обходиться в 6200 грн. Та ж ставка з комісією 25% – вже 7450 грн. Різниця – 1250 грн, або понад 100% додаткової переплати. Комісія 25% фактично подвоює вартість кредиту при однаковій рекламній ставці.

Норми Закону про споживче кредитування зобов’язують включати комісію в розрахунок загальної вартості кредиту. Проте формулювання «загальна сума витрат» допускає різне тлумачення – деякі кредитори виносять комісію за видачу за межі розрахунку граничної ставки. Для позичальника єдиний надійний орієнтир – сума повернення в паспорті кредиту, а не цифра з реклами.

Феномен «безкоштовного» кредиту: різниця в 50 разів

Майже п’ята частина всіх продуктів у вибірці – 19 із 106 – пропонує ставку 0,01% на день. Маркетингово вони позиціонуються як «кредити під 0%». Фактична переплата за 5000 грн на 30 днів без комісії – 15 грн. Для практичних цілей це дійсно майже безкоштовно.

Проте серед 19 «безкоштовних» продуктів 7 мають комісію за видачу від 5% до 15%. Їхня переплата – від 265 грн до 765 грн. Різниця між «безкоштовним» кредитом без комісії та «безкоштовним» із комісією 15% – у 50 разів. Позичальник, який обирає кредит онлайн під 0% без перевірки комісій, ризикує переплатити більше, ніж при стандартному продукті зі ставкою 0,3-0,5% на день без додаткових платежів.

Бізнес-модель прозора: МФО залучає нового клієнта нижче собівартості, щоб заробити на повторних зверненнях за стандартним тарифом 0,5-1%. Конверсія першого клієнта в повторного становить 40-60% по ринку. Модель окупається вже з другого звернення клієнта.

Хто порушує ліміт ставки 1% на день

Закон, що запровадив поетапне зниження граничної ставки з грудня 2023 року, з серпня 2024 встановив остаточний ліміт 1% на день для мікрокредитів – 365% річних у номінальному вираженні. Етапи зниження: 2,5% з грудня 2023, 1,5% з квітня 2024, 1% з серпня 2024.

У вибірці зафіксовано 8 продуктів від 3 компаній із денною ставкою вище ліміту. Серед них – продукти E-groshi зі ставкою до 2,5% на день, а також пропозиції Suncredit та StarFin. Наявність таких пропозицій через 18 місяців після набрання чинності законом свідчить про прогалину в механізмах нагляду.

Україна серед 11 країн: єдина без ліміту переплати

Для розуміння місця України на карті кредитного регулювання Банкрейт – українська платформа фінансової аналітики з фокусом на прозорість кредитного ринку – порівняв моделі 11 країн. Аналітики сервісу, які проводять регулярні дослідження ринку і публікують незалежні огляди кредитних продуктів, зіставили регуляторні підходи – від суворих (Латвія, Литва, Хорватія) до ліберальних (Чехія, Естонія). Українська модель після реформи 2024 року наблизилась до середньоєвропейського рівня за обмеженням денної ставки, проте залишається єдиною серед проаналізованих країн без ліміту загальних витрат.

Конкретні цифри: українська денна ставка 1% – у 14 разів вища за латвійську (0,07%) та в 25 разів – за литовську (0,04%). У Литві позичальник не може переплатити більше 100% від тіла кредиту. У Польщі – більше 45%. У Румунії діє ліміт «подвійна сума» для кредитів до 5000 RON. В Україні загальна вартість кредиту (проценти + комісії) не обмежена – ліміт «подвійне тіло» стосується виключно штрафних санкцій за прострочення, а не вартості нормального користування кредитом.

Латвійський досвід показовий: Конституційний суд у 2020 році визнав обмеження загальних витрат таким, що відповідає праву власності. Ринок мікрокредитів скоротився на 40% за кількістю учасників, але залишився доступним для позичальників із суттєво нижчою вартістю запозичень.

Для України введення ліміту загальних витрат (наприклад, 100% від тіла) разом із наявним лімітом 1% на день створило б двосторонню систему захисту. За оцінками з дослідження, така норма зачепила б 12-15% продуктів поточної вибірки.

Цифровізація: кредити онлайн за 5-20 хвилин

100% продуктів у вибірці передбачають зарахування на банківську картку. Готівкове отримання пропонують лише 12,3% продуктів. Час від подання заявки до зарахування коштів – 5-20 хвилин по ринку. Середній показник – 10 хвилин. Найшвидші компанії обробляють заявку за 5 хвилин завдяки повністю автоматизованому скорингу без людського етапу.

Половина МФО з вибірки не мають власного мобільного додатка – клієнти оформлюють кредит через мобільну версію сайту. Серед компаній із додатком 70% підтримують і iOS, і Android. Наявність додатка корелює з розміром компанії: серед топ-10 МФО за кількістю продуктів 8 мають мобільний додаток.

П’ять фактів, які має знати кожен позичальник

Перший: медіанна РРПС онлайн кредитів в Україні – 3832%, що відповідає стандартній вартості 30-денного кредиту під 1% на день. Цифра відображає математику річного перерахунку, а не реальне навантаження на бюджет.

Другий: 58,5% продуктів мають комісію за видачу із середнім розміром 25,3%, що збільшує реальну вартість кредиту на 41-208% порівняно з аналогічними продуктами без комісії.

Третій: 7,5% продуктів порушують законодавчий ліміт ставки 1% на день, і ці пропозиції залишаються публічно доступними через 18 місяців після набрання чинності законом.

Четвертий: «безкоштовні» кредити під 0,01% із комісією за видачу фактично дорожчі за стандартні продукти без комісії.

П’ятий: Україна – єдина серед 11 проаналізованих країн, що не має законодавчого обмеження на загальну суму переплати за мікрокредитом.

Повні результати з інтерактивними діаграмами та розрахунками доступні на Банкрейт – перевіреному каталозі кредитних продуктів українського ринку з прозорою системою рейтингування. Платформа публікує рейтинги онлайн кредитів на основі десятків параметрів, включаючи РРПС, швидкість видачі та якість обслуговування.

Рекомендації для регулятора

Дослідження фіксує чотири системні прогалини. Перша – відсутність ліміту загальних витрат, що дозволяє переплаті необмежено зростати при пролонгаціях. Друга – 8 продуктів із публічно декларованою ставкою вище 1% на день, що свідчить про недостатній автоматизований моніторинг тарифів. Третя – нестандартизований формат розкриття РРПС: 15% кредиторів розміщують ключовий показник вартості в калькуляторі або вкладеному документі замість першого екрану сторінки продукту. Четверта – можливість виносити комісію за видачу за межі розрахунку граничної ставки, що створює легальний механізм обходу ліміту 1%.

Ринок онлайн кредитування в Україні перебуває у стані переходу: законодавчий ліміт ставки діє, але механізми контролю загальної вартості запозичень ще не сформовані. Позичальник, який хоче взяти кредит онлайн, несе підвищену відповідальність за власний вибір – порівняння РРПС, перевірка комісій та розрахунок суми повернення залишаються єдиним захистом від переплати.

реклама

Івано-Франківські