Страхування 2.0: погляд «GRAWE Україна» на оновлений ринок, потреби бізнесу та захист людей

29 грудня 2025 р. 17:24

29 грудня 2025 р. 17:24

Голова правління «GRAWE Україна» Наталія Базилевська розповідає, чому український страховий ринок вступає в нову фазу розвитку, яких змін він потребує і чому без участі держави ці процеси неможливі.

За останні роки кількість страхових компаній в Україні скоротилася з 200 до 45. Це справді хороша новина: ринок поступово очищається від гравців, які не витримують нових правил і фінансових вимог. Йдеться про підвищені капітальні вимоги, прозорість фінансової звітності, чіткі стандарти управління ризиками та жорсткіші вимоги до кваліфікації менеджменту. Через це слабші компанії залишають ринок, а надійність тих, хто залишається, зростає.

Водночас зростає і потреба в реформах – медичній, пенсійній, компенсаційній, а також у нових підходах до управління воєнними ризиками. Без участі держави такі системи неможливо побудувати. Попри всі потрясіння, пріоритети споживачів страхових послуг залишаються стабільними. Ми радше бачимо адаптацію наявних моделей до нових умов, ніж їхню радикальну зміну.

Ринок готується до трансформацій

Український клієнт став більш раціональним і вимогливим до страхових компаній, але його ключові очікування не змінилися. Це зрозумілість, сталість і персоналізація послуг.

Наше завдання як страхової групи – відповідати цим очікуванням, модернізуючи продукти у межах тих моделей, які вже довели свою ефективність.

Довгострокове страхування життя – нішевий продукт, попит на який залишається сталим. Навіть у розпал війни кількість нових клієнтів, які щомісяця укладають договори страхування, залишається на довоєнному рівні. Люди, які розуміють важливість накопичень, продовжують укладати договори.

Високим залишається попит на автострахування. Адаптація КАСКО до нових вимог ринку потребує значних ресурсів. Включення воєнних ризиків, технічні зміни у процедурі випуску полісів, приведення продукту у відповідність до європейських норм роблять цей сегмент одним із найбільш складних у модернізації. Для нас це означає суттєві інвестиції в ІТ-системи та процеси оцінки ризиків. Ці зміни є необхідними, щоб продукт залишався актуальним і коректно працював в умовах війни.

Індивідуальне медичне страхування розвивається повільніше. Попит є, але поки люди не готові інвестувати у медичні програми стільки, скільки потрібно для розвиненого продукту. Існує дисбаланс між ціною та ризиками, тож страховики зосереджуються на корпоративних клієнтах, які краще розуміють цінність продукту і відповідально ставляться до його використання.

Значний потенціал для зростання має агрострахування. Український аграрний сектор працює в умовах підвищеної волатильності, але залишається фундаментальним для економіки. Попит на страхування агроризиків, на мою думку, лише зростатиме, і ринок до цього готується.

Особливої уваги потребує страхування воєнних ризиків. У Європі таких продуктів немає, тож ми лише шукаємо моделі, які могли б працювати в українських реаліях. Попит є, але можливості ринку обмежені: ризики занадто високі, а перестрахування доступне лише на дуже малі суми. Це тривалий процес, він потребуватиме активної участі держави й часу, щоб перетворитися на дієву практику.

Ще один напрям, який, за прогнозами, неминуче стане частиною нашої роботи, – продукти для людей, які отримали інвалідність внаслідок російської агресії. Кількість таких клієнтів в Україні, на жаль, зростатиме, і страхові компанії разом із медичною інфраструктурою мають бути готовими до адаптації продуктів під їхні потреби. Я переконана, що це має бути змішана модель: участь держави, можливість компенсацій та доступні приватні рішення.

Адаптація та модернізація продуктів

Зміни на ринку змушують нас постійно оновлювати і покращувати страхові продукти, які вже довели свою ефективність. Основний фокус – зробити їх простими, зрозумілими, швидко оформлюваними та інтегрованими з державними системами.

Новий закон про страхування переводить ринок на європейські стандарти, і це впливає як на процеси всередині компаній, так і на те, як ми працюємо з клієнтами.

Технічні зміни на ринку неможливо впровадити самостійно: потрібні значні фінансові ресурси, доступ до експертизи, сучасні методології та актуарні моделі (математичні розрахунки ризиків і страхових виплат).

Важливу роль у цьому відіграють міжнародні групи, до складу яких входять українські компанії. Вони об’єднують команди математиків, ІТ-фахівців і аналітиків з різних країн, щоб впроваджувати нові стандарти звітності й адаптувати внутрішні системи до європейських вимог.

Для українського ринку це критично: без міжнародної підтримки жодна компанія не змогла б самостійно виконати весь обсяг роботи, а спільні ресурси забезпечують стабільність і можливість рухатися в темпі з європейськими страховими ринками. Наше завдання – швидше адаптуватися до нових умов, пропонуючи клієнтам зрозумілі технологічні продукти, які відповідають реальним потребам. Це основа довіри, а довіра – основа розвитку галузі.

Виклики та можливості для корпоративного сегмента

Корпоративний сегмент залишається основою ринку: компанії страхують здоров’я працівників, автопарки та майно. Програми добровільного медичного страхування створюють з урахуванням реальних профілів працівників і особливостей їхньої роботи. Це природний етап розвитку: страхування стає інструментом турботи про людей, а не формальною опцією у соцпакеті.

Для бізнесу страхування давно є частиною соціальної відповідальності й інструментом.

Соціальні продукти, особливо медичне страхування, залишаються популярними, бо працівники відчувають себе захищеними.

Водночас сегмент стикається з новими викликами. Страхування майна, транспорту та відповідальності ще часто працює за довоєнними моделями, хоча ризики суттєво змінилися. Наприклад, об’єкти на заході України й у прифронтових чи прибережних регіонах мають зовсім різний рівень ризику, і страховики змушені адаптувати підходи, іноді виключаючи певні ризики. Попри це, компанії продовжують страхувати майно й автопарки, це операційна необхідність.

Для корпоративного клієнта важливі досвід, швидка комунікація та здатність страховика адаптувати продукти під реальні умови. Партнерство завжди потребує гнучкості, і від цього залежить якість співпраці.

Війна принесла унікальний виклик – роботу з ризиками, які не можна стандартизувати. Додатково вплинули економічні фактори: зниження активності бізнесу та перебої з електроенергією ускладнюють інвестиції в розширене страхування. Це формує нову реальність, де головне – точна оцінка ризику та відповідальність у прийнятті страхових зобов’язань.

Економіка